Con el objetivo de entregar un millón de créditos sin intereses para los micro y pequeños empresarios, el Gobierno Federal dio inicio a su programa “Tandas para el bienestar”.
Entre los muchos factores por los que se mide la robustez del sistema financiero de las naciones, está la entrega de créditos.
A partir de los créditos entregados principalmente por la banca privada se contribuye con el crecimiento económico, promoviendo la creación y crecimiento de empresas.
¿Qué se busca?
El fomento de línea crediticia a las MIPYMES es una gran idea porque busca apoyar económicamente a microempresarios del país en la adquisición de activos o pasivos para su negocio.
Con dicha medida se reducirá la inequidad y generará la inclusión social y financiera.
No obstante, el hecho de que se considere una tasa cero en los préstamos hace que el programa se vuelva limitado.
Lo anterior debido a que la base del crédito se sustenta en cobrar un cargo por un préstamo hecho al deudor.
Al final del día un crédito es un préstamo de dinero que debe ser regresado y los intereses es la garantía de que sí devolverá los recursos.
Apoyo de la AMUCCS
La Asociación Mexicana de Uniones de Crédito del Sector Social (AMUCCS), liderada por Isabel Cruz, opinó que son bienvenidas todas las iniciativas que busquen apoyar a este sector.
Tenemos que considerar que aquí se concentra la mayor parte de los autoempleos del país.
Sin embargo, para que un crédito rinda frutos se requiere capacitación y orientación previa para ambas partes.
La educación hacia el crédito debe hacerse porque si el empresario beneficiado toma el apoyo y lo destina a otra cosa o no sabe cómo usarlo habría sido un gasto inútil.
La directiva, Isabel Cruz, ve complicado el éxito de las “Tandas por el Bienestar,” ya que pone en juicio la disposición de la gente para que pague un crédito al gobierno.
En ese ámbito sería mejor que se canalice a través de instituciones financieras privadas para que pueda tener mayor éxito y crear mercado tanto de oportunidades como red de trabajo.
Un crédito sin interés puede generar mucha morosidad
El crédito, como cualquier otro producto, tiene un costo asociado, porque las instituciones financieras incluyen los costos administrativos y operativos al otorgar un crédito.
En este sentido no cobrar intereses hace que económicamente sea inviable porque no generarán ingresos para cubrir los gastos que se hacen como lo regula la Comisión Nacional Bancaria y de Valores.
Bajo este mismo punto Isabel Cruz aseguró que para tener un índice de morosidad bajo se requiere una gestión continua hacia los beneficiarios.
Este tipo de gasto operativo también representa un costo extra que no se está considerando.
“Se debe dar a los clientes un seguimiento constante, hablar con ellos sobre las ventajas de mantener un índice de morosidad bajo para que le alcance a todos».
«Si es lo que se planea, si no se hace, el programa de 6,000 millones de pesos pudiera tener un déficit de recaudación lo cual lo haría insostenible con el tiempo”.
Contraste
Especialistas consultados coincidieron en que, si bien es una buena iniciativa, que busca impulsar a un sector de la población que requiere de recursos para crecer en su negocio, faltan puntos por aclarar.
Un negocio por más simple que parezca requiere herramientas de organización empresarial y asistencia técnica, por lo que empezar sólo con el crédito es un diagnóstico muy parcial por no decir reduccionista y paternalista.
Si los clientes no cuentan con capacidad de pago aún con todas las adaptaciones del crédito a su medida, será imposible que se vea reflejado el presupuesto del gobierno en el retorno de su inversión.
Por eso es más conveniente estimular a la banca comercial para que ellos se encarguen de distribuir los préstamos a los MIPYMES.
